現今許多通路、電商平台皆有提供方便的信用卡分期付款功能，分期零利率更是消費者的心頭好。這讓人可以將高額消費金額分攤到未來，不需一次性繳清，降低每月現金流支出的壓力。
然而，我們必須了解使用信用卡分期是否會對個人信用評分產生影響，以及需要注意的事項。本文將一次性為您破除迷思、解答您心中的疑惑！
信用卡分期是甚麼?
主要分成以下3種模式:
1.單筆分期
又稱為「消費分期」，指的是「單一筆消費金額」的分期付款。消費前後都可以申請。
(1)消費前：在結帳前選擇好商家提供的分期方案。
(2)消費後：再刷完款項後，主動向銀行申請該筆消費的分期。
- 較不影響個人信用，但分期後無法準時繳款，即會導致個人信用被扣分
2.帳單分期
指的是「整筆帳單」一起辦分期付款。
將當期信用卡帳單金額分期繳款，並與銀行約定分期利率，如此一來這期帳單就不會被視為遲繳而被計入循環利息。
不過若是未準時繳款或未繳足最低繳款金額，不僅原本的帳單分期利息需繳交，還會產生延滯金，並導致個人信用分數被扣分。
3.預借現金分期
指的是透過信用卡直接從ATM領取現金，提領上限是信用卡剩餘的額度，並且可以設定分期償還。
- 「預借現金」雖然快速、方便，但利率很高；若又申請「預借現金分期」，而非一次繳清，對於信用分數來說會扣很多分。
分期零利率，是否會影響到信用評分？
根據聯徵中心的資料，個人信用評分會採用三大類型的資料：
- 繳款行為類信用資料：係指個人過去在信用卡、授信借貸以及票據的還款行為表現（如：信用卡逾期）
- 負債類信用資料： 係指個人信用的擴張程度，主要包含負債總額、負債型態、負債變動幅度（如：預借現金）
- 其他類信用資料：主要包括新信用申請類之相關資料、信用長度類之相關資料、保證人資訊類相關資料等
然而，若消費者刷卡金額過高，使用到過多的信用卡額度，同時因為分期的關係，這些被占用的信用卡額度會在未來一段時間存在。就會影響到第二類型資料中的「負債總額」，導致信用評分受到影響。
總結來說，信用卡分期不會影響到信用分數，但是信用卡刷太多，就會影響到信用分數了。
信用卡分期會有什麼風險？
風險1：積少成多導致債台高築
每月僅需支付少量金額，即可提前體驗心儀的高價商品。然而，在不斷購買的情況下，月底的繳款負擔很容易增加，一不留神，甚至可能無法償還欠款，導致卡債問題的產生！
風險2：信用卡使用率過高
分期刷卡總金額會計入至刷卡使用額度內，會占用掉很大一部份信用卡額度，而信用卡額度使用率如果過高，就會導致你的信用評分降低。
※「 信用卡額度使用率 = 信用餘額 ÷ 信用卡總額度上限 」※
- A君刷了9萬元，信用卡總額度為10萬元，額度使用率為90%(9萬/10萬)
- B君刷了9萬元，信用卡總額度為50萬元，額度使用率為18%(9萬/50萬)
值得注意的是，這個比例計算上是所有卡片額度加總，如果單純因為看到額度沒用完就申請調低，會直接導致信用額度使用率提高！一般來說，建議信用額度使用率應控制在 10-30% ，若超過 50% ，就算有一定的信用風險，信用分數報告上也可能被特別註明。
使用信用卡分期的注意事項
如果擔心信用卡分期金額過高，導致信用分數受到影響，以下建議，幫助你更好的使用信用卡分期。
1.調高信用卡額度：
如果你經常刷爆，超過信用額度的情況，且你有能力負擔這樣的消費金額，這可能意味著你的信用卡額度太低了。
此時你可以向銀行申請提高信用卡額度，以避免信用卡使用額度過高。
2.大筆消費可以先預繳部分金額：
如果近期有一筆金額較大的刷卡需求，在刷卡後，你可以在信用卡結帳日前預先支付部分款項，以降低信用卡額度的使用率。
※每期信用卡繳納卡費時，如果繳納超過「應繳金額」，就稱作信用卡溢繳，這些多出來的金額就會繳納給未來的應繳款項。
3.要準時繳卡費：
準時支付信用卡費用非常重要，如果逾期繳款，對於信用評分影響十分嚴重。確保按時支付信用卡費用可以維護良好的信用評分。
4.避免只繳納最低應繳金額：
由於只繳納最低應繳金額會產生循環利息。而循環利息則會影響到信用評分的「負債狀態」，進而使得信用扣分，同時循環利息對於個人財務也相當負面。